【养基问欧欧】个人养老金开户后，你一定需要这份“攻略”！ - 养基问欧欧

【养基问欧欧】个人养老金开户后，你一定需要这份“攻略”！

2023-02-16 15:44

牛欧欧：个人养老金产品旨在用“长钱”进行“长期养老投资”，相比于日常购买的基金产品，优惠及具体操作如下：

【基金自带优惠】不用操作，自动优惠

专为个人养老金投资而设立的Y类基金份额，通常在管理费、托管费上有折扣。

比如：中欧基金目前的4只养老基金Y份额：管理费和托管费均在原A、C份额的基础上打5折。而管理费、托管费直接从基金资产中计提，在净值中扣除，个人无需操作即可享受。

【销售机构优惠】各销售机构自定优惠

Y类基金份额不收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用（法定应当收取并计入基金资产的费用除外）。

也就是说，销售机构可以对Y类份额的申购费打折或免除，每个销售机构规则或有不同，购买前可先向机构咨询了解。

【个人税收优惠】可到个税APP登记扣除

很多小伙伴关心的“税优”：在个人养老金账户缴纳的资金及其投资收益均不纳税，只是在最终领取时一次性缴纳3%的个人所得税。

对于大多数人来说，几十年下来可是一笔不小的优惠呢。

欧欧也给大家带来了具体操作方法：

第一步：到开立资金账户的银行，开具税延凭证。

第二步：下载最新版本的“个人所得税”APP➡登录后点击首页中部【常用业务—管理】➡在“更多业务”中，添加“个人养老金扣除信息管理”，并保存。

第三步：进入“个人养老金扣除信息管理”页面，点击“授权管理”，授权个人所得税APP获取个人养老金数据，即可扫码录入或查看扣除信息。

牛欧欧： 目前纳入个人养老金投资范围的基金产品均是“养老目标基金”，细心的小伙伴已经发现了，该类基金又划分为两种类型，对应不同的“目标”需求，快来对号入座吧：

小李：有“到时间就退休”的目标

对应产品：养老目标日期基金（TDF）

特点：权益资产占比随基金运作时间增加而降低（波动降低）

适合人群：“退休”时间相对确定，风险承受能力随年龄增加而降低，希望借助单只产品达到风险递减，波动递减的效果。

小李2050年左右退休，希望购买一只越接近退休年龄，风险波动越稳定的基金，持有5年以上，则可以考虑“中欧预见养老2050五年持有（FOF）基金”（目标日期）。

图：数据来自产品招募说明书，中欧基金整理

小王：有“风险等级确定”的目标

对应产品：养老目标风险基金（TRF）

特点：有确定的权益中枢，权益资产占比限制在权益中枢附近区间，风险波动相对恒定。

适合人群：希望基金风险波动固定，有一定资产配置能力，通过对基金的主动配置达到投资目标。

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小王目前的养老资产配置中缺少一个风险波动较低，较稳健的产品，同时希望该产品风险收益波动能一直维持在较低区间。则可以考虑权益中枢为20%的“中欧预见稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金（FOF）”（目标风险）。

在此，欧欧再给大家送上两个选基口诀：

① 业绩看长期，不错失好基。

对于养老基金产品，大部分人希望能找到波动与抗风险能力的平衡。而短期内的市场轮动变化较快，对于计划用于做长期投资的“长钱“来说，基金的长期业绩相比短期业绩更具有参考意义。

② 团队要靠谱，管理也得强。

既然是计划用于“养老“的钱，一定要交给专业靠谱，且重视”养老“投资的管理人。

牛欧欧：养老基金新增的Y份额，是在原有基金基础上新增的份额，并不是“新基金”。

可以从以下几个方面对比来看：

① 基金运作：对于已成立的养老目标基金，新增的Y份额和之前的A、C份额一起运作管理，对于基金经理来说，在投资上没有区别。

② 基金费用：Y份额收费方式和A份额一样，收取申购费、赎回费，不收销售服务费。通常在管理费和托管费上会有优惠。

③ 基金净值：Y份额净值公布首日通常沿用A份额的净值，而后分别计算。因其在管理费和托管费上有优惠，加上申赎情况等影响，日积月累，净值可能会和A份额逐渐产生差异。

④ 买入卖出方式：Y份额只能用个人养老金账户购买，赎回后资金也只能回到个人养老金账户里。其余申购赎回规则和A、C份额一致。

总结来看，虽然Y份额是专为个人养老金投资而设立的“养老份额”，它和A、C份额同属于一只基金，只是在费用、净值和交易方式上有所区别，不过风险波动和A、C份额是一样的，大家还是要根据自身风险承受能力合理选择。

牛欧欧：基金交易确认时间较晚，是和基金类型有关。

首批入围个人养老金投资范围的129只养老目标基金全部都是FOF基金。

对于大多数基金来说，在交易日当天股市收盘后，就可以清算得出当天的基金净值。而FOF基金是主要投资于基金的基金，需要等所投基金公布净值之后，才能测算得出自己的净值。所以，FOF基金的净值公布、交易确认时间都较一般基金更晚，通常是T+3确认交易。

在此期间，耐心等待就可以~

牛欧欧：很多小伙伴都会有这样的担忧：个人养老金账户封闭管理，那买入基金之后是不是就静静等退休了？还可以申购或赎回？答案是肯定的。

个人养老金账户的“封闭”属性有以下特点：

1. 账户层面封闭

资金充值进入个人养老金账户后，封闭管理，只有达到以下条件才能从账户取出：

① 达到领取基本养老金年龄

② 完全丧失劳动能力

③ 出国（境）定居

④ 符合国家规定的其他情形

2. 交易层面开放

在个人养老金账户内，可以正常进行基金的申购/定投/赎回等交易，遵循基金原本的交易规则。

小李使用个人养老金账户买入了锁定持有期为3年的某养老基金Y份额，买入并持有3年后，他就可以根据需求随时赎回，只不过赎回的资金还是留在养老金账户内，可以用于购买别的养老投资产品，无法从账户取出。

所以，别担心，看似封闭的个人养老金账户仍然保留着相对的自由。虽说需要以佛系的心态做长期投资，但也要注意投资组合的优化哦~

滑动查看完整风险提示

注：中欧预见稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金（FOF）：本基金原则上会以 20%的基金资产投资于权益类资产。在基金运作过程中，为了确保资产配置的有效性，本基金会采取战术资产配置策略作为有效补充，基于宏观经济发展趋势、政策导向、市场未来的发展趋势以及各大类资产未来的风险收益比等因素，判断权益类资产和非权益类资产之间的相对吸引力，在一定范围内调整大类资产配置的比例，权益类资产占比的区间因此控制在 10%-25%的范围。

Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别,仅供个人养老金客户申购。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件和关于个人养老金账户管理的相关规定。投资于Y类份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等;本基金不保证本金、不保证收益、追求长期收益。产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。

风险提示：基金有风险，投资须谨慎。以上内容仅供参考，未经同意请勿引用或转载，其中的观点和预测仅代表当时观点，今后可能发生改变。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书，充分认识基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。以上产品由中欧基金发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。以上基金为混合型基金中基金（FOF），主要投资于经中国证监会依法核准或注册的公开募集证券投资基金的基金份额，预期收益和风险水平高于债券型基金中基金、债券型基金，高于货币型基金中基金、货币市场基金，低于股票型基金中基金、股票型基金。以上基金资产可投资于港股，会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。基金可根据投资策略需要或不同配置地市场环境的变化，选择将部分基金资产投资于港股或选择不将基金资产投资于港股，基金资产并非必然投资港股，存在不对港股进行投资的可能。